Dörzsölheti a tenyerét a kormány: sorban állnak a magyarok a munkáshitelért. Az intézkedés bejött, már a babavárót is megelőzte. A januárban induló munkáshitelt két hónap alatt csaknem 10 ezer fiatal vette fel. A januári 2426 igénylő után februárban további 7401 fiatal tudta felvenni a kamatmentes hitelt, amelyből két hónap alatt csaknem 38 milliárd forintot folyósítottak. Ez azt jelenti, hogy a csaknem 10 ezer igénylő többsége a maximális 4 millió forintot vagy ahhoz közeli összeget vett fel – olvastam a Privátbankár hírportálon április elején.
A munkáshitel 17-26 év közötti dolgozó fiatalok számára az év eleje óta elérhető, legfeljebb 4 millió forint összegű hitelkeret. A kölcsön a hitelfelvevő fiatal számára kamatmentes, a futamidő maximuma 10 év, a minimum futamidő bankonként változó, de a legrövidebb 2 év. Folyósítására a szerződés megkötését követően, egy összegben kerül sor. A hitelnyújtó pénzintézet az előtörlesztésért a támogatott személyek terhére díjat és egyéb költséget nem számíthat fel.
Fontos ismérv, hogy a folyósított hitel szabad felhasználású, azaz bármire elkölthető: a felvett hitelösszeget a hitelfelvevő korlátozás nélkül, tetszőleges célra fordíthatja. A kölcsön segíthet az életkezdésben vagy egy nagyobb célmegvalósításában. Röviden ennyi a hitelkonstrukció lényege. A munkáshitelre kezességvállalási díjat viszont kell fizetni, mértéke a babaváró hitelhez hasonlóan évente a fennálló tőketartozás 0,5 százaléka, és ezt havonta kell megfizetni a tőketartozáson felül.
Tekintve, hogy két hónap alatt tízezer 17-26 év közötti dolgozó fiatal igényelte a kölcsönt, talán érdemes néhány körülményre felhívni a figyelmet.
• A hitelkérelem elbírálásakor nem szempont, hogy a felvett kamatmentes kölcsönre rászorul-e a fiatal, vagy sem. Ebből eredően olyanok is részesülhetnek kamatmentes hitelben, akiknek – legalábbis rövid távon – nincs is égetően szükségük a 4 milliós kölcsönösszegre.
• A viszonylag könnyen hozzáférhető kamatmentes hitelt tehát nem biztos, hogy elköltik, életszerű lehet, hogy a kedvezményezett személy a kapott összeget „egy az egyben” befektetésre fordítja. Állampapírt is vásárolhat mondjuk 4 millió forintért (például a hároméves futamidejű Fix Magyar Állampapírt), amelynek pillanatnyilag az éves hozama nettó 6,5 százalék. Ebben az esetben a felvett 4 milliós összeg évi 260 ezer forintot fial. Ezt nem a bank fizeti ki, hanem a romokban heverő magyar állami költségvetés. És miután a hitel az ügyfél számára kamatmentes, az állam a központi költségvetésből fizeti meg a kamattámogatást a banknak.
• Fontos körülményként említem, hogy ha az ügyfél a hitelből nem vásárol semmit, csak befekteti, akkor nem generál többletfogyasztást, és nem eredményez újabb állami adóbevételt.
Nem vagyok a támogatott hitel ellensége abban az esetben, ha megfogalmaznak és kialakítanak egy olyan konstrukciót, amely segítséget nyújt – kedvezményes kamatozású kölcsön formájában – társadalmi szempontból hasznos cél, esetleg új munkalehetőség eléréséhez.
Ez a munkáshitel szisztéma számomra túlságosan „szellős”, olyan érzést kelt bennem, mintha a személyi kölcsön egyfajta kamatmentes – államilag támogatott - mutációját látnám.
Nézem az egyik agyonreklámozott hitelterméket: minősített fogyasztóbarát személyi kölcsön, a kamat 9,9 százalék, a THM 10,36 százalék, 3 millió forint, 60 hónapra, minimum nettó 550 ezer forint jövedelem szükséges. Természetesen egyetértek azzal, hogy a pályakezdő munkás fiatalokat nem szabad ebbe az utcába terelni, ugyanakkor az ismertetett konstrukció azt is megmutatja, hogy egy – piaci jellegű - szabadfelhasználású hitel soha nem tekinthető „ajándékpénznek”, mivel van kamatfizetési kötelezettség, és viszonylag magas havi nettó jövedelem az elvárt hitel fedezete.
A kamatmentes munkáshitel esetében csak annyi lett volna az elvárásom, hogy a konstrukció feltételrendszerében - akár felsorolás jelleggel – legyen rögzítve, hogy a kapott kölcsön mire használható fel: lakásfelújítás, munkaeszköz vásárlás, használtautó vétel, egészségügyi költés, stb. Miután ilyen megkötés, követelmény nincs, nem csoda, hogy két hónap alatt 10 ezer fiatal vette fel ezt a hitelt, és vélhetően a jövőben is sokan fogják igényelni ezt a kölcsönformát.
A munkáshitel kampányterméknek elsőrangú, de szakmai megalapozottsága és társadalmi hasznossága legalábbis vitatható. Az üzenet egyszerű: itt a pénz, költsd, amire akarod!
A szerző közgazdász, a DK országgyűlési képviselője.
–
A cikkben megjelenő vélemények nem feltétlenül tükrözik szerkesztőségünk álláspontját. Lapunk fenntartja magának a jogot a beérkező írások szerkesztésére, rövidítésére.
