A Magyar Nemzeti Bank (MNB) új összetételű Pénzügyi Stabilitási Tanácsa tegnap közzé tett tanulmányában éppen ezért a túladósodott háztartások problémájának komplex kezelését, vagyis a magáncsőd intézményének minél előbbi bevezetését javasolja.
A pénzügyi stabilitási kockázatok közül kiemelkedik a háztartások devizában való eladósodottsága. A számottevő csökkenés ellenére a deviza alapú jelzáloghitel állomány még mindig 3500 milliárd forintot tesz ki, ami 500 ezer szerződéshez kapcsolódik.
A jegybanki szakemberek kiszámították, hogy az adósok jövedelmüknek 25 százalékát költik hiteltörlesztésre, ami túlzottan magas.
Azzal számolnak, hogy a lakossági portfólió romlása lelassul ugyan a következő években, és a nem teljesítő hitelek aránya is csökkenésnek indul. Az MNB abban is bízik, hogy a nemteljesítő vállalati hitelek aránya sem növekszik tovább.
A kormányzat ugyan rendszeresen arra hivatkozik, hogy a bankrendszer jövedelmezősége extraprofitot eredményez, amit kötelességszerűen, adók formájában igyekszik el is vonni.
Az MNB tanulmánya ennek ellenkezőjéről ír. Álláspontjuk szerint a szektort tartósan gyenge jövedelmezőség jellemzi, ami az egyes banki szereplőket üzleti stratégiájuk újragondolására késztetheti, s ez a bankok piacát is átszabhatja.
A konszolidációs folyamatban rövid távon a jelenlegi kisebb bankok és szövetkezeti hitelintézetek érdemben növelhetik piaci részesedésüket, hosszabb távon pedig új szereplők megjelenése sem zárható ki.
(Ez egyértelmű utalás arra, hogy a kormányzat az állami tulajdonban lévő Takarékbankot akarja kedvezőbb helyzetbe hozni, emellett néhány ma még nem számottevő banki szereplő tőkeellátottságán is javítanak, mintegy versenyelőnyt biztosítva nekik a többiekkel szemben.)
Megnyugtató viszont, hogy a likviditási stresszteszt alapján a bankrendszer kellő likviditással rendelkezik; a jelenlegi tartalékok elegendőek arra, hogy valamennyi hitelintézet akár jelentős sokk esetén is eleget tegyen közvetítői funkciójának.
A bankrendszer külső finanszírozási forrásokra való ráutaltsága folyamatosan csökken, így a hitel/betét arány rendszerszinten már 110 százalék körüli - állapítja meg a stabilitási jelentés.
(Kívánatos a 100 százalékos, vagy ennél is kisebb mérték lenne, amire jó esély van, ugyanis a hitelpiac pang, alig vannak hitelkihelyezések.)